Rullende din 401k: medvirkende IRA vs Rollover IRA

I en ideel verden ville du starte din karriere med en stor virksomhed i deres tidlige 20s, støt klatre corporate stigen, pension ved 65 år og tegne en tilstrækkelig indkomst fra din akkumulerede 401k konto til at leve lykkeligt nogensinde efter.
Desværre, der er ikke sådan den virkelige verden fungerer. Hvis du er ligesom de fleste mennesker, du vil ændre karriere, eller i det mindste virksomheder, flere gange. Hver gang, vil du blive konfronteret med spørgsmålet om, hvad de skal gøre med din akkumulerede 401k fordele.
Du vil sandsynligvis have et par valg: holde din 401k med din gamle arbejdsgiver (nogle gange muligt), rulle provenuet ind i din nye arbejdsgiver 401k plan eller sætte dem direkte i en selvstændig rettet IRA på en mæglerfirma af dit valg.
Da forlader din 401k med din ex-arbejdsgiver har ingen som helst fordele og de fleste arbejdsgivere foretrækker overføre du ud alligevel, der efterlader kun de sidste to som levedygtige muligheder:
1. roll din 401k provenu i den nye arbejdsgiver 401k plan af (hvis tilladt)
Dette er den mest smertefri løsning og den, der ikke kræver meget beslutningstagning. Mens dette er bestemt acceptabel, er der et større billede.
Det ultimative mål om at have en 401k plan er at give dig en behagelig pensionisttilværelse. For at opnå dette du virkelig brug for en bred vifte af investeringsvalg og mulighed for at flytte mellem dem som reaktion på markedet variationer.
De fleste 401ks er begrænset til måske 15 investeringsforening valg, der sjældent ændres, selvom markedsadfærd dikterer de burde. Derudover er den dåse rådgivning gennem plan sponsorer generelt ikke forfærdeligt nyttige.
Den eneste fordel for denne type af rollover er, at hvis din plan har en bestemmelse om lån, vil du være i stand til at låne penge nemt.
2. roll din 401k provenuet til en selvstændig rettet IRA
Dette er det at foretrække løsning for de fleste mennesker, og med det du igen har to valg: roll din 401k ind i en “bidragspligtig” eller en “Rollover” IRA.
Medvirkende IRA:
Når du ruller dine provenuet i denne type af IRA, kan du stadig bidrage årligt hvis du kvalificerer dig (check med din revisor). Dog kan 401k del ikke længere blive rullet tilbage til en anden 401k hos en ny arbejdsgiver, bør du nogensinde ønsker at gøre det. Så fjerne du muligheden af at anvende lånet bestemmelse med disse midler. Mens det er muligt at låne mod en IRA, det er mere begrænset end belåning af arbejdsgiver 401k. Check med din skat tilberedningsvirksomheden for detaljer.
Rollover IRA:
Denne type af IRA giver dig mest fleksibilitet. Du kan rulle indtægterne tilbage til en 401k plan, hvis du ønsker at udnytte en bestemmelse om lån. Dog af skattemæssige årsager bør du ikke gøre årlige bidrag til denne IRA. Hvis gør årlige bidrag bliver vigtigt for dig, skal du blot åbne en anden medvirkende IRA.
Da Rollover IRAs er normalt sat på en mæglerfirma, har du adgang til deres hele universet af gensidige fonde. Med denne type af IRA, kan du også anvende en uafhængig investeringsrådgiver at administrere kontoen for dig. (Ja der er en omkostning for det, men en effektiv advisor vil mere end kompensere for der i større afkast end du ville få uden ham eller hende.)
De fleste af mine klienter har fundet, at de investering resultater vi har opnået med deres personlige IRAs var langt overlegen i forhold til dem af deres arbejdsgiver 401k planer eller deres personlige investering indsats. Dette har været hovedsagelig skyldes en kombination af bedre valgmuligheder og en metodisk tilgang til investering, som har holdt mine klienter i markedet i gode tider og ud af det helt under alvorlige falder.
Bottom line: Rollover IRAs tilbyder muligheder for at maksimere fordele og give fleksibilitet ikke normalt tilgængelige med arbejdsgiveren 401k planer.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *